L'assurance multirisque professionnelle protège votre entreprise contre les principaux risques liés à son activité. Cette assurance réunit différentes couvertures essentielles : responsabilité civile, dommages aux locaux et biens, pertes d'exploitation. Découvrez les garanties indispensables pour sécuriser durablement votre activité.
Définition et principes de l'assurance multirisque professionnelle
L'assurance multirisque professionnelle (MRP) constitue un dispositif de protection complet pour les entreprises françaises. Cette formule d'assurance regroupe différentes garanties adaptées aux besoins des professionnels dans un contrat unique.
Définition et cadre réglementaire
La MRP permet de couvrir les dommages matériels et immatériels subis par une entreprise ainsi que sa responsabilité civile professionnelle. Le Code des assurances encadre ces contrats, notamment les articles L113-1 et suivants qui définissent les obligations respectives de l'assureur et de l'assuré. Bien que non obligatoire dans la majorité des cas, elle devient indispensable dès lors qu'une entreprise dispose de locaux professionnels ou emploie des salariés.
Conditions d'éligibilité
Les contrats multirisque professionnelle ciblent principalement les TPE/PME répondant aux critères suivants :
- Effectif entre 0 et 30 salariés
- Chiffre d'affaires compris entre 5 000 € et 3 000 000 €
- Surface des locaux inférieure à 2 000 m²
Types de contrats disponibles
Trois formules principales existent sur le marché français :
- La formule standard : garanties de base pour les petites structures
- La formule intermédiaire : protection étendue pour les PME
- La formule premium : couverture maximale pour les entreprises à risques particuliers
Modalités contractuelles
Les contrats MRP sont généralement conclus pour une durée d'un an avec reconduction tacite. L'assuré peut résilier à échéance moyennant un préavis de deux mois. La prime d'assurance varie selon les garanties choisies, la superficie des locaux, l'activité exercée et la sinistralité antérieure de l'entreprise. Le paiement peut s'effectuer mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Les garanties de base et optionnelles
L'assurance multirisque professionnelle comprend plusieurs niveaux de garanties permettant une couverture adaptée aux besoins de chaque entreprise. Les garanties de base protègent contre les risques les plus fréquents, tandis que les garanties optionnelles renforcent la protection selon les particularités de l'activité.
Les garanties socles
Le contrat multirisque professionnel intègre systématiquement cinq garanties fondamentales :
- L'assurance incendie et risques annexes couvre les dommages causés par le feu, les explosions et la foudre, avec un plafond moyen de 1 500 000 €
- La garantie dégâts des eaux prend en charge les infiltrations, fuites et ruptures de canalisations jusqu'à 300 000 €
- La protection vol et vandalisme indemnise en cas d'effraction ou de détérioration, généralement limitée à 150 000 €
- Le bris de glaces rembourse le remplacement des vitrines et enseignes, plafonné à 15 000 €
- La responsabilité civile professionnelle couvre les dommages causés aux tiers jusqu'à 7 500 000 €
Les garanties complémentaires
Pour renforcer la protection, plusieurs options majeures peuvent être ajoutées :
| Garantie | Plafond moyen | Franchise |
| Perte d'exploitation | 500 000 € | 3 jours |
| Protection juridique | 50 000 € | 500 € |
| Assistance 24/7 | 10 000 € | 0 € |
Les modalités d'indemnisation
La valeur de remplacement à neuf s'applique aux biens de moins de 6 à 10 ans selon les contrats. Au-delà, un coefficient de vétusté est appliqué. Les franchises varient entre 300 € et 3000 € selon les garanties. Le seuil d'intervention en protection juridique est fixé à 300 €.
Ajustement des plafonds
Les plafonds de garanties peuvent être majorés temporairement de 50% pendant les périodes de forte activité. Cette flexibilité permet d'adapter la protection aux variations saisonnières du stock ou du chiffre d'affaires.
Les risques couverts pour les locaux et biens professionnels
L'assurance multirisque professionnelle protège les biens matériels nécessaires à l'exercice de l'activité professionnelle. Cette protection s'étend aux locaux ainsi qu'à leur contenu, avec des modalités différentes selon le statut d'occupation.
Protection des locaux professionnels
Pour les propriétaires, la garantie couvre l'intégralité du bâtiment, y compris les installations fixes comme le chauffage ou la climatisation. Les locataires bénéficient d'une protection pour les aménagements qu'ils ont réalisés, tandis que leur responsabilité locative les protège vis-à-vis du propriétaire en cas de dommages.
Couverture du matériel et des marchandises
Les équipements professionnels sont garantis contre le vol, le vandalisme et les accidents. L'indemnisation s'effectue généralement en valeur à neuf pendant 6 ans, puis application d'un coefficient de vétusté au-delà. Les stocks et marchandises sont remboursés à leur prix d'achat, majoré des frais de transport.
Exclusions courantes
- Les véhicules terrestres à moteur
- Les espèces et valeurs
- Les objets précieux
- Les données informatiques non sauvegardées
Protection contre les événements majeurs
La couverture s'applique en cas de : - Catastrophes naturelles (inondation, tempête) - Incendie et explosion - Dégâts des eaux - Accidents électriques - Attentats et actes de terrorisme
Services d'assistance et d'urgence
En cas de sinistre, l'assureur met en place des mesures conservatoires : - Gardiennage des locaux jusqu'à 72h - Intervention d'un serrurier ou vitrier - Mise hors d'eau temporaire - Transport et stockage du matériel sauvegardé
La protection s'étend également aux biens lors des déplacements professionnels, avec une garantie contre le vol et les dommages pendant le transport, dans la limite des plafonds prévus au contrat.
Le choix d'une assurance adaptée à son activité
Le choix d'une assurance multirisque professionnelle nécessite une analyse détaillée des besoins selon l'activité exercée. Cette protection doit correspondre aux risques réels de l'entreprise tout en restant économiquement viable.
Adaptation selon le profil de l'entreprise
Les professionnels doivent sélectionner leur contrat d'assurance en fonction de plusieurs paramètres :
- Pour les commerces : protection des stocks, garantie vol, responsabilité civile exploitation
- Pour l'artisanat : couverture des outils et machines, garantie bris de matériel
- Pour les professions libérales : protection des données et équipements informatiques
Critères de comparaison des contrats
L'analyse des offres doit porter sur plusieurs aspects techniques :
| Élément | Points à vérifier |
| Plafonds de garantie | Montants par type de sinistre |
| Franchises | Montant restant à charge |
| Exclusions | Risques non couverts |
Documents nécessaires à la souscription
Pour établir un contrat adapté, l'assureur demande généralement :
- Kbis ou documents d'immatriculation
- Bilans des 3 derniers exercices
- Description détaillée de l'activité
- État des lieux des locaux
- Inventaire des biens à assurer
Modulation des garanties
Les plafonds peuvent être relevés temporairement de 50% pendant les périodes de forte activité, moyennant une surprime. Cette flexibilité permet d'adapter la protection aux variations saisonnières du chiffre d'affaires.
L'essentiel à retenir sur l'assurance multirisque professionnelle
La tendance est à la digitalisation des contrats d'assurance multirisque professionnelle avec une gestion en ligne simplifiée. Les assureurs développent des garanties adaptées aux nouveaux risques comme la cybercriminalité ou les catastrophes naturelles liées au changement climatique. Les entreprises peuvent désormais moduler leurs garanties selon leur saisonnalité.