L'assurance multirisque habitation est une protection obligatoire pour les locataires et recommandée pour les propriétaires. En 2025, elle couvre les dommages aux biens et la responsabilité civile pour un coût moyen de 136€ par an. Découvrez les garanties incluses, les options et la marche à suivre en cas de sinistre.
Les garanties de base de l'assurance multirisque habitation
L'assurance multirisque habitation comprend un socle de garanties fondamentales pour protéger votre logement et votre responsabilité. Le coût moyen s'établit à 136€ par an, avec des variations selon l'étendue des garanties choisies et les caractéristiques du bien assuré.
Les garanties obligatoires de base
Tout contrat d'assurance multirisque habitation doit inclure les garanties suivantes :
- L'incendie et les explosions
- Les dégâts des eaux
- La responsabilité civile, qui couvre les dommages causés aux tiers
- Les catastrophes naturelles et technologiques
Les garanties complémentaires courantes
Les assureurs proposent généralement d'autres garanties en option :
- Le vol et le vandalisme
- Le bris de glace
- Les dommages électriques
- La protection juridique
- L'assistance 24h/24
Les franchises et plafonds
La franchise correspond au montant qui reste à votre charge lors d'un sinistre. Elle peut être fixe (80€ ou 160€ généralement) ou proportionnelle. Les plafonds de garantie limitent l'indemnisation maximale par type de sinistre.
Les exclusions principales
Certains dommages ne sont pas couverts :
- L'usure normale et le défaut d'entretien
- Les dommages intentionnels
- Les catastrophes non déclarées
- Les biens de valeur sans déclaration spécifique
La résiliation du contrat
Depuis la loi Hamon de 2015, vous pouvez résilier votre contrat après un an d'engagement, sans frais ni pénalités. Un préavis d'un mois doit être respecté. Le nouvel assureur peut se charger des démarches de résiliation.
Comment bien choisir son contrat selon son profil
Le choix d'un contrat d'assurance multirisque habitation nécessite une analyse détaillée selon votre situation. Le Label d'Excellence 2024 des Dossiers de l'Épargne permet d'identifier les formules les plus pertinentes sur le marché. La sélection du contrat doit prendre en compte de nombreux paramètres pour obtenir une protection adaptée.
Les différents profils d'assurés
Pour les locataires, l'assurance habitation est une obligation légale. Le contrat doit couvrir la responsabilité locative et les dommages causés aux voisins. Les propriétaires occupants doivent protéger leur bien immobilier et son contenu. En copropriété, la responsabilité civile est indispensable.
Critères de sélection selon le type de logement
La surface, la localisation et la valeur du logement déterminent le montant des garanties. Pour une maison individuelle, les dépendances comme le garage ou le jardin nécessitent des extensions. En appartement, les parties communes sont couvertes par l'assurance de la copropriété.
Documents requis pour la souscription
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Pièce d'identité en cours de validité
- Relevé d'Identité Bancaire
- Bail pour les locataires
- État des lieux d'entrée
Comparaison des devis en ligne
La comparaison des formules permet d'obtenir le meilleur rapport garanties/prix. Les devis en ligne facilitent cette démarche. Le montant de la franchise, les plafonds d'indemnisation et les exclusions doivent être analysés avec attention.
Adaptation des garanties selon l'usage
| Usage | Garanties recommandées |
| Résidence principale | Protection des biens mobiliers élevée |
| Résidence secondaire | Vol et vandalisme renforcés |
| Location saisonnière | Responsabilité civile étendue |
Les démarches en cas de sinistre
En cas de sinistre affectant votre logement, vous devez suivre une procédure précise pour obtenir une indemnisation. Les délais et documents requis varient selon la nature des dommages subis.
Déclaration du sinistre
La déclaration doit être effectuée dans un délai de 5 jours ouvrés pour la majorité des sinistres (2 jours ouvrés en cas de vol, 10 jours en cas de catastrophe naturelle). Elle peut se faire par téléphone, courrier ou espace client en ligne. Le dossier doit contenir :
- La description détaillée des dommages
- Les photos des dégâts
- Les factures originales des biens endommagés
- Le procès-verbal de police en cas de vol
Expertise et évaluation
Un expert mandaté par l'assurance se déplace sous 48h pour les sinistres majeurs. Il évalue l'étendue des dommages et estime le montant des réparations. Son rapport détermine le montant de l'indemnisation, en tenant compte de la vétusté des biens. La franchise contractuelle est déduite de ce montant.
Plafonds d'indemnisation moyens
| Type de sinistre | Plafond moyen |
| Dégât des eaux | 15 000 € |
| Incendie | 150 000 € |
| Vol | 30 000 € |
Assistance et accompagnement
Les assurances proposent une assistance téléphonique disponible 24h/24 et 7j/7 pour les urgences. En cas de sinistre rendant le logement inhabitable, l'assureur prend en charge le relogement temporaire et les frais associés selon les garanties souscrites. Un service de dépannage d'urgence peut également intervenir pour sécuriser les lieux.
Versement des indemnités
L'indemnisation intervient dans les 30 jours suivant l'accord entre les parties ou la décision de justice. Pour les sinistres importants, un premier versement est effectué à titre d'avance sur le montant définitif. La franchise contractuelle, généralement comprise entre 150 € et 400 €, reste à la charge de l'assuré.
Les options et services complémentaires
L'assurance multirisque habitation propose des garanties additionnelles permettant d'adapter la couverture aux besoins spécifiques des assurés. Ces options enrichissent la protection de base avec des services et garanties complémentaires.
Les garanties optionnelles principales
La garantie bris de glace prend en charge le remplacement des vitres, vitrages et produits verriers en cas de casse accidentelle. La protection contre le vol et l'effraction couvre les biens mobiliers dérobés ainsi que les dégradations commises lors du cambriolage. L'assurance catastrophes naturelles indemnise les dommages causés par les inondations, séismes et autres événements climatiques exceptionnels.
L'option appareils nomades
Pour 6,90€ par mois, cette garantie protège l'ensemble des appareils électroniques portables de la famille : smartphones, tablettes, ordinateurs portables. Elle intervient en cas de casse accidentelle, vol ou oxydation, partout dans le monde. Les réparations sont prises en charge sans franchise, avec un plafond annuel de 2000€.
Les services d'assistance
Le dépannage d'urgence 24h/24 et 7j/7 permet l'intervention rapide d'un professionnel agréé en cas de :
- Serrurerie : ouverture de porte, changement de serrure
- Plomberie : fuite d'eau, canalisation bouchée
- Électricité : panne de courant, court-circuit
- Chauffage : panne de chaudière, radiateur défectueux
Le pack 5 garanties à 1€/mois
Ce forfait économique regroupe cinq protections complémentaires :
- Bris de glace du mobilier
- Contenu du congélateur en cas de panne
- Vol à l'arraché hors du domicile
- Accidents ménagers
- Perte d'eau suite à une fuite
La protection juridique
Cette option défend les intérêts de l'assuré en cas de litige lié à l'habitation : conflits de voisinage, litiges avec des artisans, problèmes locatifs. Elle prend en charge les frais de procédure et honoraires d'avocat jusqu'à 16 000€ par sinistre.
L'essentiel à retenir sur l'assurance multirisque habitation
Le marché de l'assurance habitation continue d'évoluer avec de nouvelles garanties adaptées aux modes de vie actuels. Les assureurs développent des offres modulables et digitalisées, permettant une personnalisation accrue des contrats. La tendance est aux formules simples avec des garanties claires et des démarches facilitées en cas de sinistre.